АИЖК: программы помощи ипотечным заемщикам в 2018 году. Реструктуризация с помощью государства
По причине кризисных явлений в экономике и снижения реальных доходов населения исполнение обязательств по ипотечным кредитам для многих семей стало непосильным бременем.
Государством были разработаны и приняты к реализации программы помощи таким заемщикам, направленные на снижение проблемной задолженности и оказание действенной финансовой поддержки отдельным категориям граждан.
Подробнее о правовых основах таких программ, опыте обращения и ограничениях – читайте далее.
Постановление Правительства 373 о поддержке заемщиков по ипотеке
Весной 2015 года состоялось заседание Правительственной комиссии по экономическому развитию и интеграции, целью которого являлось определение плана действий и мероприятий по обеспечению устойчивого экономического развития и социальной стабильности общества.
В результате рассмотрению многих глобальных и локальных вопросов Минстроем РФ было подготовлено Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 г.
или «антикризисный план», в соответствии с которым заемщики с трудным финансовым положением и действующим ипотечным займом смогут получить помощь от государства.
Данный нормативный акт предоставляет отдельным категориям населения воспользоваться правом реструктуризации задолженности.
Используемый механизм поддержки имеет следующие характеристики:
- длительность периода оказания помощи заемщикам колеблется в интервале от 6 месяцев до года;
- кредитор (банк) имеет право на возмещение недополученной прибыли или убытков от заемщиков со сложной финансовой ситуацией;
- максимальный размер такого возмещения не может превышать 200 тысяч рублей.
Программа реализуется и финансируется Агентством ипотечного жилищного кредитования. Принятый законодательный акт способствовал увеличению уставного капитала АИЖК до 4,5 миллиарда рублей, что безусловно будет играть только положительную роль в процессе предоставления помощи проблемным ипотечникам.
В данный момент поддержка оказывается посредством реструктуризации ипотечного займа, которая осуществляется через заключение между сторонами (банком и заемщиком) дополнительного соглашения об изменении условий заключенного договора или через заключение нового договора с целью полного погашения имеющегося долга.
Критерии заемщиков, нуждающихся в помощи по ипотеке
Для получения финансовой поддержки по ипотеке со стороны государства заемщик должен соответствовать всей совокупности следующих критериев:
Отнесение к категориям населения, на которые распространяются условия данной Программы:
- лица, имеющие несовершеннолетних детей (включая опекунов);
- граждане-инвалиды или имеющие детей-инвалидов;
- участники боевых действий;
- лица, имеющие иждивенцев до 24 лет (студентов, учащихся, аспирантов, стажеров, интернов и т.д.).
Условия для попадания в программу установлены следующие:
- Падение текущего уровня доходов минимум на 30 % (по любым ипотечным кредитам).
- Совокупный среднемесячный доход заемщика и членов его семьи минимум за последние 3 месяца с учетом уплаты обязательного платежа по ипотеке не превышает двукратной величины прожиточного минимума на каждого (для расчета берутся показатели конкретного субъекта РФ).
- Увеличение ежемесячных платежей по кредитному договору минимум на 30% для валютной ипотеки.
- Оформление ипотечного займа не позднее, чем за год до даты подачи заявления на предоставление господдержки и помощи.
- Участие банка-кредитора в реализуемой Программе.
- Обращение в банк с требуемым комплектом документов и заявлением.
Сумма задолженности (в том числе просроченной) и количество участий в реструктуризации кредита значения не имеют. Взаимодействие клиента и АИЖК осуществляется через выбранный банк-агент, в который обращается заемщик с соответствующим заявлением.
Фактически описанная программа в Постановлении Правительства № 961 от 11 августа 2017 года сузила свое действие до категории валютных заемщиков и заемщиков с плавающей процентной ставкой, поскольку для рублевых заемщиков увеличение суммы ежемесячного платежа по ипотеке на 30 % в условиях падения ставки на рынке — это скорее нонсенс.
Требования, предъявляемые к предмету ипотеки
К залогу (предмету ипотеки), обремененному банком по договору об ипотеке, применяются установленные законодательством требования. Среди них:
- жилье должно иметь статус единственного для заемщика и его семьи (равнозначной признается ситуация, когда члены семьи заемщика и он сам имеют совокупную долю в собственности на иной объект недвижимости, но не более 50 % в каждом жилом объекте);
- жилой объект должен находиться на территории России и являться объектом залога по договору об ипотеке;
- действие программы распространяется на любое жилье, в том числе и объекты, по отношению к которым распространяется право требования по договору долевого участия;
- установлены ограничения по предельным значениям общей площади ипотечного жилья: не более 45 кв. м для однокомнатных квартир, не более 65 кв. м. для дома или двухкомнатной квартиры и до 85 кв. м. при наличии трех и более комнат;
- цена 1 кв. м. залогового жилья не может превышать цену 1 кв. м. типовой квартиры/дома на первичном или вторичном рынке недвижимости более, чем на 60 % (в целях расчетов берутся сведения из Росстата РФ и актуальные данные по региональному рынку);
- вышеупомянутые ограничения не распространяются на семьи с тремя и более детьми.
Если квартира или иной объект недвижимости, переданный банку в качестве залога, соответствует перечисленным требованиям и ограничениям, то залогодатель имеет полное право на участие в госпрограмме.
Будьте аккуратны в подаче документов в АИЖК и одновременно на реструктуризацию в ваш банк, поскольку случаются такие казусы, что банк отказывает в реструктуризации по формальным основаниям. Прежде всего, это касается Сбербанка России.
Помощь ипотечным заемщикам. Новости возобновления программы АИЖК
Начиная с момента принятия программы помощи ипотечным заемщиком и до марта 2017 года поддержку получили около 20 тысяч российских семей. Весной текущего года на официальном сайте АИЖК появилась информация о приостановлении срока действия программы и прекращении приема новых заявлений.
Однако 11 августа 2017 года Правительство РФ подписало новый указ о возобновлении процедуры оказания поддержки заемщикам с действующей ипотекой, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, начиная с 22 августа.
На эти цели из резервного фонда было выделено 2 миллиарда рублей.
Размер помощи будет составлять 30% от суммы оставшейся задолженности по кредиту, но не более 1,5 миллионов рублей.
Рассчитывать на поддержку от государства смогут обозначенные в Постановлении Правительства РФ категории населения, однако предусматривается рассмотрение особых случаев при участии органов исполнительной власти, депутатов Госдумы и уполномоченного по правам человека.
В частности, подобные случаи могут предполагать увеличение объема выделяемых средств (но не более, чем в 2 раза от установленного предела) или изменение иных условий договора.
Как обратиться за помощью к АИЖК по ипотеке
Процедура получения финансовой помощи нуждающимся и проблемным заемщикам состоит из следующих этапов:
Подача заявления в банк.
Заемщик должен обратиться в свой банк, с которым были заключены кредитный договор и договор об ипотеке с соответствующим заявлением о необходимости реструктуризации задолженности. Если банк лишился лицензии ЦБ РФ, то взаимодействовать необходимо с банком-приемником. К заявлению прикладывается согласованный и собранный заранее пакет документов.
В настоящее время прием заявок осуществляют ведущие банки страны, среди которых Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Связь-банк, Абсолют банк и другие.
С сотрудниками банка обговариваются и согласовываются условия кредитования, устраивающие обе стороны.
Рассмотрение заявления и принятие окончательного решения.
После предоставления полного комплекта документов банк рассматривается заявление заемщика, проверяя при этом актуальность всех сведений и соблюдение всех условий и ограничений по Программе.
После этого Кредитным комитетом выносится решение, которое озвучивается клиенту.
Банк в процессе принятия такого решения тесно взаимодействует с АИЖК по вопросам законности оснований и соответствия установленным требованиям.
В компетенции банков находится установление минимальных и максимальных сроков рассмотрения заявлений и вынесения итогового решения.
Заключение нового кредитного договора с измененными условиями или доп. соглашения к старому.
В зависимости от того, какой вариант господдержки был принят банком и АИЖК, будут приняты изменения подписываемых документов. Практика показывает, что большинство решений способствует заключению нового кредитного договора (рефинансирования).
Программа финансовой помощи ипотечным заемщикам не освободит их полностью от уплаты основного долга и начисленных процентов, штрафов или пеней. Конкретные меры будут определяться индивидуально для каждого гражданина.
Формы поддержки и список документов для реструктуризации
Принятая программа подразумевает использование следующих форм господдержки:
- Снижение размера очередных платежей по кредиту в течение всего периода госпомощи до одного года.
- Частично или полное прощение основного долга или изменение условий кредитования банком, выдавшим займ.
- Снижение действующей процентной ставки до отметки не более 11,5% годовых.
- Изменение валюты с иностранной на российские рубли (в расчет берется курс по состоянию на дату заключения договора реструктуризации).
- Освобождение от уплаты заемщиком неустойки, пеней или иных штрафов, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора (кроме неустоек по решению суда).
Подача заявки на реструктуризацию сопровождается сбором следующего комплекта обязательных документов:
- заявление установленной формы на получение господдержки с указанием причин и необходимых условиях кредитования;
- паспорт гражданина РФ – заемщика, залогодателя и членов семьи (копии всех страниц);
- справка о доходах клиента минимум за последние 3 месяца (по форме 2-НДФЛ);
- копия трудовой книжки или трудового договора, заверенные работодателем;
- правоустанавливающий документ ипотеки (копия);
- документ, подтверждающий присвоение определенного социального статуса заемщику (свидетельства о рождении детей, справка об инвалидности, удостоверение ветерана боевых действий и т.д.);
- заявление гражданина и членов его семьи о праве на жилье, не являющимся объектом залога.
Подтверждение единственности жилья документально не требуется, так как АИЖК получает необходимую информацию самостоятельно из открытых источников и баз данных.
При этом каждый банк и АИЖК в целом оставляет за собой законное право запроса дополнительных документов, с помощью которых удастся вынести верное решение о целесообразности реструктуризации займа.
Практика и отзывы заемщиков свидетельствуют о том факте, что рассчитывать на получение финансовой помощи от государства могут практически только валютные ипотечники. По остальным заявкам доля отказов очень высока.
Это позволяет судить о невозможности оформления программы реструктуризации для лиц, попадающих под остальные критерии Программы, кроме наличия ипотеки в иностранной валюте. Люди, действительно попавшие в трудную жизненную ситуацию и не справляющиеся со своим кредитным бременем, вряд ли услышат положительный ответ по своей заявке.
На основе всего вышесказанного можно сделать несколько важных выводов:
- программа помощи ипотечным заемщикам имеет своей главной целью оказание реальной финансовой помощи заемщикам и их семьям, которые в силу объективных причин и форс-мажорных ситуаций не могут исполнять свои обязательство в полной мере и в срок;
- для участия в ней необходимо соответствовать строго установленным требованиям и ограничениям как по отношению к заемщику, так и по отношению к предмету ипотеки (увеличение ежемесячного платеже более чем на 30%, единственность жилья, срок кредитного договора от 1 года, ограничения по площади объекта недвижимости, а также отнесение к льготным категориям заемщиков и ухудшение кредитоспособности);
- реализацией мер господдержки занимается АИЖК через банки-агенты (сейчас их насчитывается около 85 по всей территории России);
- максимальная сумма возмещения по договору не может превышать 30% от объема задолженности или 1,5 миллиона рублей;
- срок окончания реализации программы пока не определен, так как совсем недавно (11.08.2017 г.) было принято решение о ее продлении и выделении дополнительно 2 миллиардов рублей.
Источник: http://calculator24.ru/2017/08/28/aizhk-programmy-pomoshhi-ipotechnym-zaemshhikam/
Государственная программа помощи заемщикам
- Требования к категориям заемщиков Заемщик должен являться гражданином РФ и относиться к одной из следующих отдельных категорий граждан:
- граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
- граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения;
- граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;
- граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов.
- Требования к финансовому состоянию заемщиков
Изменение финансового положения заемщика (солидарных должников) должно подтверждаться выполнением следующих требований:
- среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) за 3 месяца до даты подачи заявления о реструктуризации, после вычета ежемесячного платежа по кредиту (займу), не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума в регионе, на территории которых проживают указанные лица;
- размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа).
- Требования к предмету ипотеки
Общая площадь жилого помещения, заложенного по ипотечному кредиту (займу), не должна превышать 45 кв. метров — для помещения с 1 жилой комнатой; 65 кв. метров — для помещения с 2 жилыми комнатами; 85 кв. метров — для помещения с 3 или более жилыми комнатами.
- Требования по единственности жилья
Жилое помещение, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), должно являться единственным жильем залогодателя.
При этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи (супруг (-а) залогодателя, а также его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством) в праве собственности не более чем на 1 иное жилое помещение в размере не более 50 процентов в период с 30 апреля 2015 г. и по дату подачи заемщиком заявления о реструктуризации.
- Требования к ипотечному жилищному кредиту (займу)
Кредитный договор (договор займа) должен быть заключен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации, за исключением случаев, если ипотечный кредит (заем) предоставлен на цели полного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредиту (займу), предоставленному не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации.
При подаче заявки на реструктуризацию по условиям программы первоначально в банк необходимо предоставить следующие документы:
- Копии документов, удостоверяющих личности всех заемщиков (солидарных должников), а также залогодателя (-ей) и членов их семей;
- Документы, подтверждающие социальную категорию заемщика (свидетельства о рождении детей, удостоверение ветерана боевых действий установленного образца, справка об инвалидности и т.п.);
- Документы, подтверждающие уровень дохода всех заемщиков (солидарных должников) за 3 месяца, предшествующие заключению договора о реструктуризации (надлежащим образом оформленные копии трудовых книжек, справки о доходах по форме 2-НДФЛ и т.п.);
- Заявление об имущественном статусе залогодателя и членов его семьи по установленной форме.
Форма заявления Для принятия решения о возможности проведения реструктуризации кредитор вправе запросить дополнительные документы.
В случае принятия кредитором положительного решения о реструктуризации кредита по госпрограмме должны быть соблюдены следующие условия:
В рамках программы условиями реструктуризации долга предусмотрено:
- Если кредит был выдан в иностранной валюте, она должна быть изменена на рубли Российской Федерации по курсу не выше установленного Банком России;
- Процентная ставка на весь срок кредитования не должна превышать 11,5% годовых (для кредитов, выданных в иностранной валюте) или не должна быть выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов, ранее выданных в рублях Российской Федерации);
- Оставшаяся сумма кредита должна быть снижена на 30%, но не более чем на 1 500 000 рублей;
- Неустойка, начисленная по условиям кредитного договора, за исключением неустойки, которая уже была уплачена заемщиком или взыскана на основании вступившего в законную силу решения суда, подлежит списанию.
Для снижения обязательств по кредиту заемщику может быть предложен один из следующих типов реструктуризации:
- Для кредитов, ранее выданных в иностранной валюте, предусмотрено изменение валюты на рубли Российской Федерации по курсу ниже, чем установленный Банком России на момент заключения договора о реструктуризации;
- Процентная ставка на весь срок кредитования не должна превышать 11,5% годовых (для кредитов, выданных в иностранной валюте) или не должна быть выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов, ранее выданных в рублях Российской Федерации);
Источник: https://xn--d1aqf.xn--p1ai/mortgage/assistance/
Госпрограмма помощи ипотечным заемщикам в 2018 году АИЖК: последние новости, условия, отзывы
В 2015 году стартовала государственная программа помощи ипотечным заемщикам с целью помощи в исполнении взятых на себя кредитных обязательств людям, для которых они реально стали непосильными.
Программа начала действовать с 2016 года, приостанавливалась, затем вновь продлевалась. За это время помощь получили 18 887 семей. Постановлением Правительства РФ от 11 августа 2017 года N 961 принято решение о возобновлении программы, конечный срок в документе не указан.
Алгоритм действия программы
Господдержка оказывается по линии Минстроя РФ через АИЖК. Для этого АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» были выделены средства в размере 2 млрд. рублей на цели возмещения убытков кредиторам по ипотечным жилищным кредитам.
АИЖК – госорганизация со 100% госкапиталом. Создано для поддержки банков, которые занимаются предоставлением долгосрочных кредитов на приобретение гражданами жилья.
Как связаны между собой АИЖК, банк, выдавший «проблемную» ипотеку, и заемщик. Опустив термины, получим такой алгоритм:
- Банк выдает кредит заемщику из своих средств;
- Для восстановления своего запаса получает деньги у АИЖК;
- Агентство покупает у банка право на выданный кредит, оставляя ему функции оператора при расчетах с должником. Банк немного поднимает процент по кредит и зарабатывает на разнице в ставке.
Программа помощи ипотечным заемщикам образца 2018 года
Программа образца 2018 года сильно изменена с учетом экономической ситуации, снижения ставок по ипотеке и появления у банков собственных программ помощи (рефинансирования и реструктуризации) проблемных задолженностей. Поддержка приобрела более персонифицированный характер.
Одно остается неизменным: программа не предусматривает оплату за заемщика его долга, а лишь помогает снизить ежемесячную финансовую нагрузку до посильной.
Кто имеет право на получение господдержки?
Право на получение господдержки получают только четыре категории граждан:
- Родители, усыновители/ опекуны/ попечители несовершеннолетнего ребенка (одного или нескольких).
- Лица, на иждивении которых находятся граждане возрастом до 24 лет, проходящие очное обучение в среднем или высшем учебном заведении.
- Инвалиды или граждане, имеющие детей-инвалидов.
- Ветераны боевых действий.
- В редких случаях предусмотрен пересмотр условий договора иным гражданам по ходатайству органов исполнительной власти, депутатов Госдумы, уполномоченного по правам человека.
Новое: Снижение процента по взятой ипотеке до 6% семьям, где родятся 2 и 3 дети, в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Программа «Семейная ипотека с государственной поддержкой». АИЖК уже выделены на это деньги.
Требования к вашему финансовому состоянию (оба условия обязательны):
- За три месяца до даты подачи заявления на помощь средний доход семьи в месяц должен быть меньше или равен двум размерам регионального прожиточного минимума.
- Минимальный платеж по ипотеке вырос на 30% и более по сравнению с размером ежемесячного платежа, определенного на момент заключения кредитного договора.
По сути, это условие о том, что помощь могут получить лишь те, кто взял валютную ипотеку, так как рублевые суммы договора фиксированные и не могут вырасти на 30%. А при скачущем курсе доллара и евро такое возможно.
Ограничения по площади ипотечного жилья для целей получения помощи:
- 1-комнатная квартира – 45 м2;
- 2-комнатная квартира – 65 м2;
- 3-комнатная квартира и другое многокомнатное жилье – 85 м2.
Если залоговое жилье большего метража, банк просто посоветует вам продать его и купить квартиру меньшей площади.
Цена 1 кв.м. залогового жилья не должна быть выше 60% рыночной цены 1 кв.м. типового жилья на рынке (для расчета берутся актуальные данные по региональному рынку).
Последнее условие еще сужает круг претендентов на помощь. Цены на квадратные метры на рынке подвержены изменениям. И если квартира сильно упала в цене, то в поддержке будет отказано. Но ограничения по площади не коснуться семей с тремя и более детьми.
Дополнительные условия:
- 1. Заемщик – гражданин РФ;
- Ипотека оформлена не менее года назад;
- Ипотечное жилье находится на территории РФ и для заемщика должно быть единственным (возможно наличие еще одного жилья, но при условии, что совместная доля залогодателя и членов его семьи не выше 50% этой собственности).
Для получения помощи обращаться надо в банк, где оформлена ипотека. Банк должен быть включен в список АИЖК.
Последняя новость: АИЖК переименовано в АО «Дом.РФ».
Какая помощь может быть оказана?
- Замена валютного займа на рублевой. Новая ставка по ссуде не должна быть выше, чем по действующим ипотечным займам, предлагаемых банкам на момент переоформления договора, и не выше 11,5%.
- Снижение обязательств перед кредитной организацией.
Банк может снизить сумму долга по кредиту на 30% от остатка кредита, но не более чем на 1,5 млн рублей. Размер компенсации — решение финансового учреждения.
Сумму выплат по программе ипотечной помощи можно (но трудно!) увеличить вдвое, подав заявление в специальную межведомственную комиссию.
Эта же комиссия рассмотрит и вашу жалобу при отказе банка в оказании помощи или при ее оформление при 2-х пунктов условий из списка обязательных.
В период реструктуризации кредитор не может требовать с заемщика комиссию или другие дополнительные платежи.
Все действия, связанные с реструктуризацией, проводятся за счет государства.
Перечень необходимых документов
Перечень необходимых документов, который необходимо собрать перед походом в банк:
- Паспорт гражданина РФ;
- заполненное заявление-анкета; (можно заполнить по форме, найденной на сайте банка);
- кредитный договор;
- свидетельство о рождении детей (несовершеннолетних);
- удостоверение ветерана боевых действий;
- документы о платежеспособности за последние три месяца;
- трудовая книжка (оригинал для безработных и копия для трудоустроенных);
- справка о том, что ребенок учится на дневном отделении;
- решение органов опеки и постановление суда (для опекунов и усыновителей несовершеннолетних);
- свидетельство о государственной регистрации объекта недвижимости;
- справка медико-социальной экспертизы (для инвалидов и при наличии ребенка-инвалида);
- действующий полис страхования и квитанция об уплате страховой премии.
Уточнить весь список документов можно в банке или на сайте банка в соответствующем разделе.
Что делать, если вы не подходите под действие программы, но помощь нужна?
Повторимся, что на практике рассчитывать на получение помощи от государства могут только заемщики, оформившие ипотеку в валюте. По остальным большой процент отказов.
А что делать остальным заемщикам, которые тоже оказались в трудном положении?
Банки предлагают собственные варианты реструктуризации/рефинансирования, ипотечного кредита без участия АИЖК.
По прогнозам АО «Дом.РФ» средние ставки по ипотеке составят около 8% к концу 2018 года, а ставка в 7% — это «перспектива одного-двух лет».
Источник: https://ipotekaveka.com/poslednie-novosti/programma-pomoshhi-ipotechnym-zaemshhikam-2018-aizhk/